◎「一次帶三組享受優惠價，還可以免運費……。」
　　◎看手機帳單，就可以知道這個人會不會缺錢。
　　◎家庭最大的漏財大洞，可能是保險，其次是保健食品和外食（與相關負作用）。
  
　　其他像是折扣、點數、大包裝購買、加入會員、免息分期、限期優惠……，
　　這些省錢的花錢方法，很多人都在用，但真的聰明能省錢嗎？才怪。
　　那麼，省水、省電、省餐費呢？這是美德，卻是效率很差的節約方法。

　　日本超人氣理財規畫顧問橫山光昭，成功拯救過一萬個以上家庭的家計！
　　他說： 「節約也得付出成本，所以你得學會省對地方！」
　　有14種用錢習慣，使30.9％的家庭零存款，甚至省出反效果，
　　所以，哪些錯誤的省錢觀念你得改，怎麼樣才叫做正確花錢？

　　◎90％的節約方法，都是「看似划算」的陷阱！

　　．大多數的省錢方法，都很難看出成效。節約要從固定開銷下手！
　　很少去的健身房年費、以為降不了的手機月租費、幾乎沒在看的有線電視費，
　　與其省水省電省餐費，你該從哪些固定開銷下手，才不會降低生活品質？

　　．以為網購較便宜，但結果比較貴！
　　「免運費」其實暗藏陷阱，小心全部商品總價過高，買到想剁手怎麼辦？
 　　把想買的照樣先丟購物車，但先放3天，再回頭檢視！
 
　　．買房的重點是你六十歲能否還完房貸，不是利率：
　　利率低不等於購屋好時機，該考量實際購屋意願、與是否備妥購屋準備費用。
　　當心房貸轉移過程的費用（手續費、代書酬勞、保證金等），會吃掉利率差。
　　而且老年後收入銳減，所以要能在六十歲前繳清房貸，你才能買。

　　．消、浪、投：家庭收支簿的無壓力使用法。
　　餐費、房租等消費應維持在收入的70％，「隨便花」的浪費則占5％。
　　對未來有幫助的投資（買書、考試、研討會參加費）則維持25％。
　　而且，要知道收支平衡哪裡出問題，得先從寫家庭收支簿開始，
　　不是隨手記而已，要思考每筆花費是消費、浪費，還是投資、控制開支比例。

　　◎一定幫你成為有錢人的節約方法——巴菲特、洛克斐勒、本多靜六都這麼做

　　．巴菲特說：花的要比賺的少、延遲消費！
　　巴菲特從小堅守兩項原則：花的要比賺進來的少，延遲當下的消費、就是投資。
  
　　．不可以剩多少就存多少，要預扣後剩多少才花多少——本多式預扣存錢法
　　方法很簡單，薪水一到，先預扣四分之一存起來，再花剩下的四分之三。
　　至於獎金等臨時收入則存入戶頭。起初預扣金額可訂得寬鬆些，免得無法持續。

　　．世界首富的財富從寫家庭收支簿開始，你呢？
　　洛克斐勒除了給孩子零用錢，還要求他們從小寫帳本，並規定要存下三分之一。
　　這不僅造就他的財富，更讓他的家族至今仍持有許多石油公司和大通銀行。

　　還有其他重要的金錢的問題，包括：
　　零利率與負利率其實不會直接影響家計，真正有影響的關鍵是？
　　保險最可能害人存不了錢，為什麼？怎麼判斷？
　　生活水準中上的人，比薪水少的人更可能淪為下流老人，你屬於這種人嗎？

　　節約的確是美德，但其實也要付出成本，所以你得學會省對地方， 
　　不然不只省得辛苦，還讓生活品質低落、覺得自己變貧窮和真的變貧窮。

名人推薦

　　節目主持人／陳斐娟
　　理財書籍作家／小資女艾蜜莉
　　省錢生活達人／張偉明
　　知名部落客／小資人妻Renee

作者簡介

橫山光昭

　　家庭財務重生顧問、理財規畫顧問、MYFP股份有限公司代表董事。以借款、貸款為中心，專門找出家庭的家計盲點，幫助人們徹底解決財務危機，藉此重獲新生。

　　經由個別諮商，指導客戶採用其獨創的儲蓄術，不僅讓客戶不再重蹈覆轍，更能大幅改善家庭財務狀況。至今已拯救過一萬個以上家庭的家計。活躍於各大媒體，除了寫作，也舉辦多場相關演講。

　　代表作品包括《月薪兩萬二也要存到錢》系列、《改變整理的順序，就能存到錢》、《寫給新手的三千日圓投資生活》，著作累計銷售達兩百萬本以上。

　　MYFP股份有限公司官方網站：myfp.jp/

譯者簡介

林佑純

　　淡江大學應用日語系畢業，曾在日商企業擔任祕書，現為專職譯者。熱愛旅遊及接觸世界各地文化，相信任何類型作品皆有迷人之處。翻譯作品類型有奇幻、文藝、心理、財經、休閒等，期許自己成為廣度、深度皆具的日文譯者。

　　譯有《你問的問題，決定你是誰》、《用心的草率》、《管理你的慌張》、《人才或廢柴，主管如何一句話聽出來》（以上皆為大是文化出版）。

推薦序一 是該看清「消費迷思」的時候了！／張偉明
推薦序二 知易行難？發現理財方法該調整，就立刻做長期規畫／小資人妻Renee
前言 改變花錢的順序，就能存到錢

第1章 九○％的節約方法，都是看似划算的陷阱
1. 大多數的省錢方法，都很難看出成效
2. 刷卡分期不是省錢，是留不住錢，循環信用更糟
3. 網購較便宜，但結果比較貴
4. 習慣外食和有機無毒，都使你很難儲蓄
5. 去大型購物中心，絕對稱不上節省
6. 多買多省？用的速度加快或不夠快都是浪費
7. 電子錢包省下來的，抵不過浪費掉的
8. 擔心國民年金領不到，不提撥結果是花掉
9. 壽險醫療險是最該檢視的開銷
10. 百貨公司是有錢（不在乎錢的）人去的地方
11. 買房的重點是你六十歲能否還完房貸，不是利率

第2章 用好的金錢觀念消滅十四種壞金錢習慣
1. 想一下賺一大筆的人，從來都留不住
2. 一定要討論家庭財務狀況，但千萬不要質疑對方用錢方式
3. 十四種用錢習慣，使三○‧九％的家庭零存款
4. 消、浪、投：家庭收支簿的無壓力使用方法
5. 寫給年輕人的保險、年金入門課
6. 低利率時代靠投資，唯一宗旨：穩健踏實
7. 養兒防老？你該想的是「別動老子的錢」
8. 歸零思考，省物欲就不必省錢

第3章 一定幫你成為有錢人的節約方法——巴菲特、洛克斐勒、本多靜六都這麼做
1. 巴菲特：花的要比賺的少、延遲消費
2. 不可以剩多少就存多少，要預扣後剩多少才花多少
3. 只用現金找便宜，下手前先存到購物金
4. 儲蓄的最大障礙不是收入，是虛榮心
5. 財富的核心不是投資，是節約
6. 設定辦得到的存錢目標，達成後絕不花掉
7. 獲利達到兩成就要果斷套利
8. 做得來的工作就別退休
9. 有效果的節約方法始終只有一個
10. 世界首富的財富從寫家庭收支簿開始，你呢？

第4章 二十歲開始就得掌握金錢，拒絕成為「下流老人」
1. 退休夫妻只靠年金，十四年存款耗盡千萬
2. 老年生活節省過活就好？一場病就燒光積蓄
3. 生活水準中上的人，最可能淪為下流老人
4. 別對國民年金悲觀，現在就上網試算
5. 為什麼必須正確預測老年生活開銷？
6. 退休後收入只有國民年金，那退休前得存多少才夠？
7. 年老後年金不夠用，繼續工作吧！但別奢望找到正職
8. 二十歲就要了解老年健康與照護問題，你用不到，你父母用得到

第5章 這種時候該如何是好？金錢上的問題看這邊！
1. 零利率與負利率不會直接影響家計，但要注意金融商品的變化
2. 股市：別人告訴你進場時，永遠太遲
3. 助學貸款的沉重負擔超乎家長與子女想像
4. 保險最可能害人存不了錢，先自行試算以免超額投保
5. 除了商辦，盡量別做包租公

後記  節約也得付出成本，學會省對地方

推薦序一

是該看清「消費迷思」的時候了！
省錢生活達人／張偉明

　　「老師，到底應該怎麼節省？我怎麼都存不了錢？」

　　我常應縣市政府社會局、勞工局、環保局、社福及公益團體之邀，在全臺分享簡約又快樂的生活方式，這是我最常被問到的一句話。

　　怎麼有人可以做到，有人卻不行？我發現最大的問題是，除了改不掉早已成習慣的生活消費方式之外，更重要的關鍵就在「省錢迷思」這一點上。什麼意思？就是你以為這樣是最省的做法或決定，但往往因此花掉更多錢而不自知，才會感覺很努力了卻沒成效。

　　有個朋友取笑我說：「你都買便宜的電腦鍵盤，但你知道便宜沒好貨嗎？一下就壞了，還不是又要重買，你根本不是省錢達人。像我都買可拆、可洗的機械式鍵盤，雖然價錢貴10倍，但可以用10年以上，這才叫省錢。」此時，我在心裡偷偷說：「10年間我也才換過兩次鍵盤，是你成本的1/5，到底誰比較省？」我還不敢和他說，10年之後根本就沒有鍵盤這種東西了。

　　還有個朋友興高采烈的，蒐集一堆折價券和集點貼紙送給我，以為我一定會很開心、感謝他幫我省了錢。我卻很不識趣的對他說：「我算過了，要把這些東西用掉，至少還要再消費一萬多元才行；而且換來的，都不是我『需要的』。」然後把那些折價券和集點貼紙退還給他。他驚訝的說：「現在不需要，並不代表未來不需要，而且可以用便宜的價錢買到，不是很省嗎？」

　　為了貪一點眼前的小便宜，而忘了是否真的需要；以為可以省錢，反而花了大錢，生活中到處都有這種訊息向你招手。

　　例如按摩一次1,200元，一次預繳10次只要10,000元，再加送1次，每次只要909元；旅展、美食展排隊搶下午茶券，原價每張850元，現場搶購一本10張，只賣5,000元；百貨公司週年慶，滿10,000元送1,000元禮券，還加送千元好禮；網路購物滿1,500元免運費，最低單價商品剛好是1,499元，差1塊，為了免運費再買一件吧！超商集貼紙40張，只要再加50元，就送市面無售的超可愛小物。

　　知道問題出在哪裡了嗎？這就是「省錢迷思」。這世界從來不缺商品，缺的是你我荷包裡的錢，若搞不清楚想要和需要，還不知要多久才能從這消費的生死輪迴解脫。

　　我寫過兩本分享省錢觀念的書，這次出版社請我寫推薦序，本以為是從生活角度談存錢理財的書，但一看到書名是「90％的節約都會造成反效果」，我就秒懂了，這就是我所謂的「省錢迷思」。作者橫山光昭雖是日本理財專家，但他所揭露的省錢迷思，卻是放諸四海皆有的現象，他鉅細靡遺剖析消費習慣與邏輯，並對應到消費者心理，每一句話都像一個警鐘，提供讀者一個自我省思的歷程。

　　此外，作者不是只幫你診斷出症狀病因就算了，還提出了藥方（解決之道），引用並傳授日本知名富商——本多靜六的生活致富哲學，有效協助讀者展開實務的存錢與理財行動，透過「本多式預扣1/4存錢法」循序漸進，讓你的荷包長大、變多。

　　讀完本書後，許多作者提出的觀點，不斷的在我腦中迴盪、思索，像是到大賣場一次購足、信用卡的當下免費（延遲付款）、方便的手機小額付款、分期付款等，是否反而造成過度消費與價值扭曲？這些因時代進步衍生的消費行為，是否正是月光族無法翻身的因素之一？追根究柢，是否全因消費習慣扭曲所致？

　　15年前，一個波羅麵包大約15元，現在同樣大小的麵包約30元，近15年間薪資所得幾乎沒有成長，消費物價卻漲了一倍。我每次演講時，都會問大家，省錢容易還是賺錢容易？答案很明顯，省錢比賺錢容易多了，這是存錢的捷徑。我驚覺「省錢」竟也成了一門社會生存顯學！作者從原本的省錢迷思，進一步將思維提升到消費迷思，幫助大家看清「漏習」（漏財的習慣），同時建立正確的消費習慣。

　　到了是該看清消費迷思的時候了！你會拿起本書，代表你正為此所困，而在抱怨薪資凍漲、物價飛漲、貧富不均的同時，不如好好思索作者提出的觀點，讀過每一句話後，都試著反問自己：「我也是這樣嗎？」其實改變習慣，開始行動，真的很簡單。

推薦序二

知易行難？發現理財方法該調整，就立刻做長期規畫
知名部落客／小資人妻Renee

　　「如果無法開源，至少要懂得節流。」這句話似乎是大家從小就聽得爛熟，甚至是從出社會之後，就積極實踐的理財觀。然而，要真正做到有效節流，並非易事，不僅是一般小資族，就連長期研究消費優惠的我，若不正視自己在消費時的盲點，一味的用自以為是的方式節流，常會落得賠了夫人又折兵，不僅省不到錢，反而會花更多錢！

　　細細品味橫山光昭寫的這本書，內容真是小資族在規畫消費時的福音！從消費優惠、投資理財等方面，都精確且詳細的分享生活中各種省錢的迷思，包含許多人最容易掉入「多買多省」的促銷陷阱：原本只打算買一個，看到「買2個便宜多少錢、一次買3組享優惠價」，常常會受到稍微便宜的價格吸引，而買了多餘的東西，不僅沒省錢，還多花了錢。

　　另外，近年許多消費者或網友也都會詢問我，關於透過信用卡、電子票證等工具累積點數（或里程）的撇步，卻常常為了集滿點數換禮物，反而花了許多冤枉錢，橫山也在書中詳細剖析並提出解決方式。

　　不僅如此，作者針對現下大家常使用的理財工具，包含儲蓄險、年金、銀髮族理財……各種金融商品可能衍生的迷思，以易懂且精闢的文字提醒讀者，省下來的錢該如何合適的規畫，比如身為兒女，應該如何規畫父母手中的資金？作者建議，老人家的錢應花在品質良好的健康照護系統上，這才是為人子女應盡的義務。臺灣在長照制度能設計得更加完整以前，年輕人更該開始擬定老年生活的計畫，甚至搭配家庭收支計畫，才能把每筆錢都用在刀口上！

　　此外，書中也分享許多理財名人的省錢之道。我們對於理財名人的印象，通常是「很會投資」，然而，就連大家最熟知的投資家巴菲特，也是從小就培養省錢、儲蓄的好習慣，進而累積為日後投資的重要資本！不僅如此，也有許多歷史名人的經驗分享，幫助讀者站在巨人的肩膀上學習有效分配、運用資產。

　　只不過，我們很難否認知易行難，即便「書中自有黃金屋」，最困難的仍是如何實踐這些知識，因此當我讀到觸動自己該立即調整的消費、理財方式時，就趁著還有熱度的時候，立即做出長期的規畫，也和所有讀者共勉之，希望我們成為那10％有效節約的成功案例！

序

改變花錢的順序，就能存到錢

　　想成功累積存款，不可或缺的就是節約。存不了錢的人，時常會認為：「要是我薪水再高一點就好了。」當然，如果有大筆收入，確實比較有餘力計畫儲蓄。不過要增加收入，也不是一件容易的事。

　　除了升職加薪、獲得轉換跑道的良機，還有突如其來的臨時收入之外，一般人的收入通常不可能在短期間有太大的變動，就算想爭取自我表現的機會，有時也受限於公司規章及人際關係，或是在體力方面的考量，絕不如想像中那麼簡單。

　　在這個大前提下，一般普遍認為較輕鬆的存錢方法，就是減少支出。當然，能增加收入又同時減少支出，絕對是儲蓄的最佳捷徑，但就算在高收入人口當中，也不乏積蓄微薄的人。由此可知，有時候當收入增加，支出其實也會隨著增加，這也使得能留在身邊的金錢所剩無幾。

　　因此，想要成功儲蓄，第一步該做的就是習慣減少支出，再去考慮增加收入的環節。此話一出，肯定有不少讀者心裡會嘀咕：「日子都已經過得這麼拮据了，還要我們節省到什麼程度？」

　　確實，在現今這個年代，幾乎所有人都努力節約過日子。許多上班族為了節省餐費，都是自己帶便當上班，或特別尋找公司附近價位比較低的店家，而掌握家計的主婦（主夫），更是會特別留意超市優惠廣告單等資訊，並參考線上食譜之類的網站，努力為家人準備既便宜又美味的料理。

　　所以，如果有人問：「你覺得自己過得節省嗎？」大概有九成以上的人都會回答「是的」，在生活上也會盡量避免非必要的開銷。回答「我不覺得自己很節省」的人，不是沒什麼金錢觀念，就是收入較高，不需要特別節省的族群。

　　那麼，既然每個人都知道要節省，為什麼還是有些人存得了錢，有人存不了？很明顯的，從那些幾乎沒有儲蓄的高收入族群身上就能看出，收入的多寡，並非是能否存得了錢的唯一指標。

　　要實現儲蓄的目標，取決於正確的金錢觀與聰明花錢的習慣，也就是能否實行有效的省錢手段。有些省錢方法特別有效，但也有些方法看起來沒什麼效果，甚至有可能造成反效果。

　　我相信，許多人都希望能夠善加活用金錢，並為了存錢而節省過生活，但如果這些努力都難以獲得成效，自然會令人沮喪且感到可惜。既然打算努力，就要往有效果的方向實現。透過本書，希望能引導讀者實踐有效的節約方法，並且培養能招來財運的良好習慣。

　　首先，就讓我們先來了解「省錢」背後的真相。

大多數的省錢方法，都很難看出成效 雖然節省支出能帶來一定成效，有時卻也可能造成意想不到的反效果。在省錢這件事上，重點在於兩大項支出︰其一是每個月必須支付固定金額的固定支出，另一個則是每個月須支付不同金額的流動支出。我發覺，許多人在固定支出上比較容易輕忽大意，但節省固定支出，其實更接近有效的省錢方法。 固定支出通常包括房租、保險費、報章雜誌訂閱費、通訊費等；餐費、水電瓦斯費之類的花費，則屬於流動支出。其中，固定支出由於是每個月的定期開銷，一旦金額下修，就能穩定且持續的發揮節約效果。但是，大多數人都會把節省的焦點放在餐費、水電瓦斯費等流動支出上。 確實，因為這些費用每個月都會變動，很容易讓人想去節省，依照不同的計畫，每個月的省錢效果也會有所改變。舉例來說，你家中是否有類似以下的花費？ 1. 因為折扣才定期訂購，卻吃不完的月費制食材、健康食品、飲料。2. 很少去的健身房月（年）會費。3. 好幾年前辦手機時設定的月租費。4. 平常沒什麼在看，卻也沒特別解約的有線電視和影片App費用。 這些幾乎本來都屬於流動支出，但多數人卻受了遊說而固定下來，以致即使沒有用到，也會固定成為每個月的開銷。只要定期檢視這類已固定下來的流動支出，就能省下一定的金額。當然，其中也包括金額過高的保險費用之類，理所當然續繳的固定支出。 只不過，大多數人容易忽略這類支出，卻每天關注哪邊哪家超市比這邊這家便宜多少錢、哪家賣的蔬菜既新鮮又便宜……這類省錢的小細節上。 當然，這些日常生活中的小小節省，也絕非毫無意義。只不過，實在不鼓勵忽略大型的固定支出或固定支付的費用，卻為了便宜沒多少錢的蔬菜特地繞遠路，或專程去大型超市一次購齊所需的物資。這些做法，其實很難達到省錢的效果。 有些人不願意繳國民年金保費，原因在於「與其為了將來不知道能否順利領到的年金，不如珍惜現有資源」，這種做法即便能省得了一時，但從長遠的角度來看，真的能達到節省的目標嗎？ 請容我之後再詳加說明，但刻意節省的行為，大部分都不具意義。我曾看過不少例子，是當人們只追尋眼前的蠅頭小利，就比較容易忽略長遠的大目標，心中存在著大眾所認為划算的消費模式，而誤解了節省的真正意義。